Є переваги володіння власним будинком або квартирою в Сполучених Штатах. Ваші довгострокові цілі, ваша ситуація з працевлаштуванням, ваш бюджет, сума ваших заощаджень та боргів, можливість отримати позику — і особливо місце, де ви хочете жити, будуть основними факторами при вирішенні, чи купувати, чи орендувати житло. Давайте проаналізуємо питання володіння житлом у Сполучених Штатах.
Іпотечні кредити
Якщо ви купуєте будинок не за готівку, вам доведеться отримати схвалення кредиту, що називається іпотекою від банку. Банк вирішить, яку максимальну суму вони готові вам позичити, виходячи з вашого доходу, кредитного рейтингу, заощаджень, боргів і активів. У більшості випадків вам потрібно буде внести перший внесок (процент від вартості покупки будинку). Якщо затверджено, банк позичить вам решту грошей для купівлі будинку. Ви будете щомісяця повертати банку гроші з відсотками протягом усього терміну позики (у США найбільш поширений тип іпотеки — це 30-річна позика). Важливо пам’ятати, що чим менший ваш перший внесок, тим вищим буде ваш щомісячний платіж за позикою. І якщо ваш перший внесок менший за 20%, вам, швидше за все, доведеться придбати приватне іпотечне страхування (PMI) як гарантію для позики. Якщо позику схвалено, ви також сплатите банку так звані витрати на оформлення договору. Витрати на оформлення договору можуть становити від 3% до 5% від суми позики.
Якщо ви успішно купите будинок за іпотекою, ваш щомісячний платіж включатиме податок на майно та страховку житла, які найчастіше збільшуватимуться щорічно. Після купівлі будинку, залежно від типу будинку (квартира або будинок), ви також будете відповідати за інші витрати, такі як збори за асоціацію власників житла, комунальні послуги, вивіз сміття, водопостачання та каналізацію. Ви будете платити за ремонт та обслуговування всіх систем, які забезпечують функціонування будинку. Великі ремонти можуть коштувати багато тисяч доларів. Усі ці додаткові витрати потрібно врахувати перед тим, як вирішити купити житло.
Якщо ви затримуєтеся з платежами за позикою і пропускаєте платежі, банк може врешті-решт забрати будинок у вас, і ваші інвестиції будуть втрачені. Це називається конфіскацією (foreclosure) і також негативно вплине на ваш кредитний рейтинг і здатність отримувати майбутні позики. Тому важливо, щоб при купівлі будинку у вас був фінансовий план, і ви були впевнені, що в осяжному майбутньому у вас буде достатньо доходів для оплати всіх щомісячних витрат і обслуговування майна.
Чи варто мені орендувати чи купувати житло?
Є переваги та недоліки, які слід враховувати при виборі між орендою чи купівлею будинку. Якщо ви володієте будинком і щомісяця сплачуєте позику та витрати, у вас буде стабільне місце для проживання. Коли ви орендуєте будинок, вас можуть змусити переїхати, якщо орендна плата збільшиться, якщо ваш договір оренди не буде продовжений, або якщо власник вирішить продати нерухомість. Ще одна перевага володіння будинком у США полягає в тому, що більшість традиційних іпотечних кредитів мають "фіксовану процентну ставку", що означає, що сума вашого щомісячного платежу за позикою не зміниться, якщо ви отримаєте цей тип позики. Також, коли ви володієте будинком і починаєте сплачувати свою позику, ви починаєте мати все більший відсоток власності в будинку (це називається капітал). Якщо ви вирішите продати будинок, ви отримаєте більшу суму від загальної ціни продажу, яку зможете використати для свого наступного житлового плану.
При оренді житла вам не знадобиться така велика сума грошей, як при купівлі будинку. Вам не потрібно буде отримувати затвердження на позику від банку, що може зайняти тижні або навіть місяці. Ви матимете більше гнучкості, якщо вам потрібно буде переїхати в інше місце. Вам також не доведеться платити податки на майно або нести відповідальність за вартість ремонту та обслуговування.
Деякі важливі фактори, які слід враховувати при виборі між орендою чи купівлею будинку:
- Ціни на придбання будинків у порівнянні з орендними цінами в місці, де ви обираєте жити
- Наявність будинків на продаж у порівнянні з будинками для оренди в обраному вами районі
- Процентні ставки і тип іпотеки
- Скільки ви можете собі дозволити на перший внесок, щомісячні платежі за позикою та закриті витрати
- Ваша відповідність умовам для отримання FHA, USDA або іншої низькопроцентної позики, яка може вимагати лише невеликий перший внесок
- Як довго ви плануєте жити в будинку
Щоб отримати загальне уявлення про вартість оренди в порівнянні з купівлею, спробуйте скористатися калькулятором оренди та купівлі.
https://www.nerdwallet.com/mortgages/rent-vs-buy-calculator
Програми державної допомоги в отриманні житлових позик
Ось кілька програм урядових та державних позик у США, які допомагають покупцям з низьким доходом придбати житло:
- Federal Housing Administration (FHA) loans допомагають кваліфікованим покупцям з обмеженими заощадженнями або нижчими кредитними рейтингами отримати позику від банку з невеликим першим внеском і низькими процентними ставками. Всі кредити FHA вимагають приватного іпотечного страхування (PMI). Сума страхування залежатиме від розміру першого внеску.
- United States Department of Agriculture (USDA) loans надаються місцевими кредиторами і страхуються урядом США. Ці кредити пропонують низькі процентні ставки і нульовий перший внесок для будинків у відповідних містах і сільських районах. Один спеціальний тип кредиту USDA призначений спеціально для малозабезпечених заявників, які не мають безпечного житла або не можуть отримати традиційний іпотечний кредит. Кредити USDA не вимагають приватного іпотечного страхування (PMI).
- Кожен штат має Агенцію фінансування житла (HFA), яка надає спеціальне фінансування для малозабезпечених покупців, щоб зробити можливим придбання доступного житла. Використовуйте цей ресурс, щоб знайти представництво у вашому штаті.
Послуги консультування з питань житла
Якщо вам потрібна допомога у прийнятті рішення про купівлю житла, загальнонаціональна мережа консультаційних агенцій допомагає споживачам по всій країні, надаючи відповіді на запитання, які необхідні для прийняття обґрунтованих рішень щодо житла. Використовуйте цей ресурс, щоб знайти консультаційну агенцію у вашому штаті, яка схвалена Департаментом житлового будівництва та міського розвитку США (HUD).