Есть преимущества владения собственным домом или квартирой в Соединенных Штатах. Ваши долгосрочные цели, ваша ситуация с трудоустройством, ваш бюджет, сумма ваших сбережений и долгов, возможность получить ссуду — и особенно место, где вы хотите жить, будут основными факторами в принятии решения о покупке или аренде жилье. Давайте разберем вопрос владения жильем в Соединенных Штатах.
Ипотечные кредиты
Если вы покупаете дом не за наличные, вам нужно будет получить одобрение на получение кредита, называемого ипотекой от банка. Банк решит, какую максимальную сумму они готовы вам одолжить, исходя из вашего дохода, кредитного рейтинга, сбережений, долгов и активов. В большинстве случаев вам нужно будет внести первоначальный взнос (процент от стоимости покупки дома). Если одобрено, банк одолжит вам остальные деньги для покупки дома. Вы будете ежемесячно возвращать банку деньги с процентами в течение всего срока ссуды (в США наиболее распространенный тип ипотеки — это 30-летняя ссуда). Важно помнить, что чем меньше ваш первоначальный взнос, тем выше будет ваш ежемесячный платеж по ссуде. И если ваш первоначальный взнос меньше 20%, вам, скорее всего, придется приобрести частное ипотечное страхование (PMI) в качестве гарантии для ссуды. Если ссуда одобрена, вы также заплатите банку так называемые расходы на оформление сделки. Расходы на оформление сделки могут составлять от 3% до 5% от суммы ссуды.
Если вы успешно купите дом с помощью ипотеки, ваш ежемесячный платеж будет включать налог на имущество и страховку жилья, которые зачастую будут увеличиваться ежегодно. После покупки дома, в зависимости от типа дома (квартира или дом), вы также будете нести ответственность за другие расходы, такие как сборы за ассоциацию собственников жилья, коммунальные услуги, вывоз мусора, водоснабжение и канализацию. Вы будете платить за ремонт и обслуживание всех систем, обеспечивающих функционирование дома. Крупные ремонты могут стоить многие тысячи долларов. Все эти дополнительные расходы следует учитывать перед тем, как решиться на покупку жилья.
Если вы задерживаете платежи по ссуде и пропускаете платежи, банк может в конце концов забрать дом у вас, и ваши инвестиции будут потеряны. Это называется конфискацией (foreclosure) и также негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг и способность получать будущие ссуды. Поэтому важно, чтобы при покупке дома у вас был финансовый план, и вы были уверены, что в обозримом будущем у вас будет достаточно доходов для оплаты всех ежемесячных расходов и обслуживания имущества.
Стоит ли мне арендовать или покупать дом?
Есть преимущества и недостатки, которые следует учитывать при выборе между арендой или покупкой дома. Если вы владеете домом и ежемесячно оплачиваете ссуду и расходы, у вас будет стабильное место для проживания. Когда вы арендуете дом, вас могут заставить переехать, если арендная плата увеличится, если ваш договор аренды не будет продлен, или если владелец решит продать недвижимость. Еще одно преимущество владения домом в США заключается в том, что большинство традиционных ипотечных кредитов имеют "фиксированную процентную ставку", что означает, что сумма вашего ежемесячного платежа по ссуде не изменится, если вы получите этот тип ссуды. Также, когда вы владеете домом и начинаете оплачивать свою ссуду, вы начинаете иметь все больший процент собственности в доме (это называется капитал). Если вы решите продать дом, вы получите большую сумму от общей цены продажи, которую сможете использовать для своего следующего жилищного плана.
Арендуя жилье, вам не потребуется столько денег, как при покупке дома. Вам не нужно будет получать одобрение на ссуду от банка, что может занять недели или даже месяцы. У вас будет больше гибкости, если вам нужно будет переехать в другое место. Вам также не придется платить налоги на имущество или нести ответственность за стоимость ремонта и обслуживания.
Некоторые важные факторы, которые следует учитывать при выборе между арендой или покупкой дома:
- Цены на покупку домов по сравнению с арендными ценами в выбранном вами районе
- Наличие домов на продажу по сравнению с домами в аренду в месте, где вы выбираете жить
- Процентные ставки и тип ипотеки
- Сколько вы можете себе позволить на первоначальный взнос, ежемесячные платежи по ссуде и закрывающие расходы
- Ваше соответствие условиям для получения FHA, USDA или другой низкопроцентной ссуды, которая может требовать только небольшой первоначальный взнос
- Как долго вы планируете жить в доме
Чтобы получить общее представление о стоимости аренды по сравнению с покупкой, воспользуйтесь калькулятором аренды и покупки.
https://www.nerdwallet.com/mortgages/rent-vs-buy-calculator
Программы государственной помощи в получении жилищных займов
Вот несколько программ государственных и федеральных займов в США, которые помогают покупателям с низким доходом приобрести жилье:
- Federal Housing Administration (FHA) loans помогают квалифицированным покупателям с ограниченными сбережениями или низкими кредитными рейтингами получить ссуду от банка с небольшим первоначальным взносом и низкими процентными ставками. Все кредиты FHA требуют частного ипотечного страхования (PMI). Сумма страхования будет зависеть от размера первоначального взноса.
- United States Department of Agriculture (USDA) loans предоставляются местными кредиторами и страхуются правительством США. Эти кредиты предлагают низкие процентные ставки и нулевой первоначальный взнос для домов в соответствующих городах и сельских районах. Один специальный тип кредита USDA предназначен специально для малоимущих заявителей, которые не имеют безопасного жилья или не могут получить традиционный ипотечный кредит. Кредиты USDA не требуют частного ипотечного страхования (PMI).
- Каждый штат имеет Агентство финансирования жилья (HFA), которое предоставляет специальное финансирование для малоимущих покупателей, чтобы сделать возможным приобретение доступного жилья. Используйте этот ресурс, чтобы найти агентство в вашем штате.
Услуги консультирования по вопросам жилья
Если вам нужна помощь в принятии решения о покупке жилья, общенациональная сеть консультационных агентств помогает потребителям по всей стране, предоставляя ответы на вопросы, необходимые для принятия обоснованных решений по жилью. Используйте этот ресурс, чтобы найти консультационное агентство в вашем штате, которое одобрено Департаментом жилищного строительства и городского развития США (HUD).