A menos que estés comprando una casa en efectivo, necesitarás que un banco te apruebe un préstamo llamado hipoteca. El banco decidirá la cantidad máxima que está dispuesto a prestarte en función de tus ingresos, puntaje crediticio, ahorros, deudas y activos. En la mayoría de los casos, deberías realizar un pago inicial (un porcentaje del precio de compra de la vivienda). Si te aprueban, el banco te prestará el resto del dinero para comprar la casa. Pagarás al banco cada mes con intereses durante la duración del préstamo (en los EE. UU., una hipoteca a 30 años es el tipo más común de préstamo hipotecario). Es importante recordar que cuanto menor sea el pago inicial, mayor será el pago mensual del préstamo. Y si tu pago inicial es inferior al 20%, lo más probable es que debas adquirir un seguro hipotecario privado (PMI) como garantía del préstamo. Si te aprueban el préstamo, también pagarás al banco los llamados costos de cierre. Los costos de cierre pueden variar entre el 3% y el 5% del monto del préstamo.
Si compras con éxito una casa con una hipoteca, tu pago mensual incluirá el impuesto a la propiedad de la casa y el seguro del propietario, que a menudo aumentará cada año. Después de comprar la casa, dependiendo del tipo de casa (apartamento o casa), también serás responsable de otros gastos, como tarifas de la asociación de propietarios, servicios públicos, recolección de basura, agua y alcantarillado. Tendrás que pagar las reparaciones y el mantenimiento de todos los sistemas que mantienen la casa en funcionamiento. Las reparaciones importantes pueden costar muchos miles de dólares. Todos estos gastos adicionales deben entenderse y considerarse antes de decidirse a comprar una casa.
Si te atrasas en el pago de tu préstamo y no realizas los pagos, es posible que el banco eventualmente te quite la casa y pierdas tu inversión. Esto se llama ejecución hipotecaria y también afectará negativamente tu puntaje crediticio y tu capacidad para obtener préstamos futuros. Por eso, es fundamental que a la hora de comprar una vivienda tengas un plan financiero y estés seguro de que en un futuro previsible tendrás ingresos suficientes para pagar todos tus gastos mensuales y costear el mantenimiento de la propiedad.
¿Debo alquilar o comprar una casa?
Hay ventajas y desventajas a considerar al decidir alquilar o comprar una casa. Si eres dueño de una casa y pagas tu préstamo y gastos cada mes, tendrás un lugar estable donde vivir. Cuando alquilas una casa, es posible que te obliguen a mudarte si el alquiler aumenta, si tu contrato de arrendamiento no se renueva o el propietario decide vender la propiedad. Otra ventaja de ser propietario de una casa en los EE. UU. es que la mayoría de los préstamos hipotecarios tradicionales tienen una “tasa de interés fija”, lo que significa que el monto del pago mensual del préstamo no cambiará si obtienes este tipo de préstamo. Además, cuando es propietario de una casa y comienzas a liquidar tu préstamo, comienzas a tener cada vez más porcentaje de propiedad de la vivienda (llamado valor líquido). Si decides venderlo, obtendrás una cantidad mayor del precio total de venta que podrás utilizar para tu próxima situación de vivienda.
Al alquilar una casa, no necesitarás una suma de dinero tan grande como la que necesitarías para comprar una casa. No tendrás que obtener la aprobación de un préstamo de un banco, lo que puede tardar semanas o incluso meses. Tendrás más flexibilidad si necesitas mudarte a otra ubicación. Tampoco pagarás impuestos a la propiedad ni serás responsable del costo de reparaciones y mantenimiento.
Algunos factores importantes a considerar al decidir alquilar o comprar una casa son:
- Precios de compra de vivienda comparados con los precios de alquiler en el lugar que elijas para vivir
- La disponibilidad de viviendas en venta en comparación con viviendas en alquiler en el lugar que elijas vivir
- Tipos de interés y tipo de hipoteca
- ¿Cuánto puedes pagar del pago inicial, los pagos mensuales del préstamo y los costos de cierre?
- Tu elegibilidad para un préstamo de bajo interés que puede requerir solo un pequeño pago inicial
- ¿Cuánto tiempo planeas vivir en la casa?
Para tener una idea general del costo de alquilar versus comprar, intenta usar una calculadora de alquiler versus compra.
https://www.nerdwallet.com/mortgages/rent-vs-buy-calculator
Programas gubernamentales de asistencia para préstamos de vivienda
Estos son algunos programas de préstamos estatales y del gobierno de EE. UU. que ayudan a los compradores de bajos ingresos a adquirir viviendas:
- Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) ayudan a los compradores elegibles con ahorros limitados o puntajes crediticios más bajos a obtener un préstamo de un banco con un pequeño pago inicial y bajas tasas de interés. Todos los préstamos de la FHA requieren un seguro hipotecario privado (PMI). El monto del seguro dependerá del monto del pago inicial.
- Los préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) provienen de prestamistas locales y están asegurados por el gobierno de los Estados Unidos. Estos préstamos ofrecen tasas de interés bajas y pago inicial cero para viviendas en ciudades y áreas rurales elegibles. Un tipo especial de préstamo del USDA es específicamente para solicitantes de bajos ingresos que no tienen una vivienda segura o que no pueden acceder a un préstamo hipotecario tradicional. Los préstamos del USDA no requieren seguro hipotecario privado (PMI).
- Cada estado tiene una Agencia de Financiamiento de Vivienda (HFA, por sus siglas en inglés) que brinda financiamiento especial a compradores de bajos ingresos para ayudar a hacer posible la compra de viviendas asequibles. Utiliza este recurso para encontrar una HFA en tu estado.
Servicios de asesoramiento sobre vivienda
Si necesitas ayuda para tomar una decisión sobre la compra de una casa, una red nacional de agencias de asesoramiento ayuda a los consumidores en todo Estados Unidos brindándoles las respuestas que necesitan para tomar decisiones de vivienda informadas. Utiliza este recurso para encontrar una agencia de asesoramiento en tu estado que esté aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo de los Estados Unidos (HUD).